Nijemci su najosiguraniji narod na svijetu. Prema informacijama iz raznih izvora, na svaku osobu koja živi u Njemačkoj, uključujući i bebe, dolazi 6 osiguranja, koja Nijemce koštaju gotovo 2000 € godišnje. Stanovnici ove zemlje ne vole riskirati i pokušavaju se zaštititi što je više moguće. Osiguranje u Njemačkoj karakterizira dostupnost ponuda za pokrivanje gotovo svih, pa i najmanjih rizika. Neke od njegovih vrsta su dobrovoljne, ali ima i onih koje su obvezne.
Tržište osiguranja u Njemačkoj
Djelatnost osiguranja u Njemačkoj ima osobitosti koje ga razlikuju od slične prakse u drugim zemljama. Posebno je za Nijemce vrlo važno da osiguraju svoju imovinu. Treba napomenuti da 51% stanovništva Njemačke ima relevantne politike. Međutim, ovaj fenomen nije u suprotnosti s svjetskim trendovima.
Udio osobnog osiguranja, gdje je predmet život i/ili zdravlje osobe, čini 37%. Što se tiče zdravstvenog osiguranja, 2007. godine donesen je zakon prema kojem se u Njemačkoj ne smije živjeti bez takve police.
Njemačko tržište osiguranja čvrsto je pod kontrolom države. Djelatnost svih osiguravajućih društava, domaćih i stranih, podliježu državnom nadzoru osiguranja koji provodi Federalni ured BAV-a.
Tržište osiguranja u Njemačkoj podijeljeno je između 39 grupa koje se bave ovom vrstom djelatnosti. Više od polovice ukupne premije osiguranja, odnosno 51%, ubire njih 10. Među neprikosnovenim liderima su:
- osiguravajuća grupa "Alliance" - posjeduje tržišni udio veći od 20%;
- koncern "Gerling";
- osiguravajuće društvo "Kolonija".
Sustav socijalnog osiguranja u Njemačkoj
Većina stanovništva zemlje uključena je u sustav državnog socijalnog osiguranja, koje je obvezno. U skladu s njemačkim zakonima, svaki poslodavac mora osigurati zaposlenika od mogućih društvenih rizika, poput onih povezanih s ozljedama na radu ili štetnim radnim uvjetima.
Sustav socijalnog osiguranja uključuje 5 njegovih vrsta:
- državno zdravstveno osiguranje. Provedeno kroz državne medicinske fondove;
- obvezno državno osiguranje za slučaj potrebe njege zbog starosti ili bolesti. Također se provodi kroz državne medicinske fondove;
- osiguranje gubitka posla. Izvodi savezni odjel rada;
- mirovinsko osiguranje zaposlenika. Izvode savezna ili državna osiguravajuća društva;
- obvezno državno osiguranje od posljedica industrijske nezgode.
Financijska osnova ovog sustava su fondovi socijalnog osiguranja koji se nadopunjuju doprinosima osiguranika i temelje se na principu uzajamne pomoći.
Vrste osiguranja u Njemačkoj
Pogledajmo pobliže glavne vrste osiguranja koje su dostupne stanovnicima Njemačke:
- zdravstveno osiguranje (njem. Krankenversicherung) jedna je od najvažnijih vrsta. Može biti i javno i privatno. Većina ljudi koji žive u Njemačkoj preferiraju javno osiguranje. Posebno je relevantno za one koji su stvorili obitelj i odgajaju djecu. Činjenica je da su troškovi usluga privatnih osiguravatelja prilično značajni. Osim toga, prakticiraju naplatu za svakog člana obitelji, dok je državna politika obično osmišljena za cijelu ćeliju društva.
Po želji možete sklopiti i dodatne vrste osiguranja od rizika povezanih s potrebom pokrivanja troškova boravka u bolnici i prilikom posjeta liječniku. Konkretno, možete sklopiti takozvani ugovor o stomatološkom osiguranju. Pokriti će niz troškova u slučaju da je osoba prisiljena staviti krunice ili zubne implantate;
- osiguranje od gubitka (na njemačkom se zove Haftpflichtversicherung). Njegova varijanta, pod nazivom Private Haftpflichtversicherung, pokriva iznos štete koju je sam ugovaratelj osiguranja, njegova djeca i životinje koje mu pripadaju, nenamjerno prouzročio trećim osobama. Nije potrebno kupovati takvu policu za stanovnike zemlje, kao ni za državljane drugih država koji borave u Njemačkoj.
Postoji još jedna vrsta ovog osiguranja - Kfz-Haftpflichtversicherung. Ova polica namijenjena je pokrivanju štete nastale tijekom prometne nesreće. Dužni su ga kupiti svi vlasnici vozila, odnosno ne samo autohtoni Nijemci, već i građani drugih država koji žive u Njemačkoj i imaju automobile;
- osiguranje od životnog rizika (Risikolebensversicherung na njemačkom). Ovo osiguranje je relevantno za osobe koje imaju nepodmirene kredite i koji su jedini hranitelji u svojoj obitelji. S takvom politikom socijalna jedinica koja je ostala bez hranitelja neće biti na ulici zbog oduzimanja stambenog prostora radi otplate kreditnog duga, te neće moći promijeniti svoj uobičajeni način života;
- osiguranje od rizika od invaliditeta (Berufsunfähigkeitsversicherung). U Njemačkoj otprilike svaki četvrti zaposlenik ne može obavljati svoj posao dok ne ode u mirovinu zbog invalidnosti uzrokovane nesrećom ili bolešću. Stoga, što se polica prije kupi, manji je rizik od odbijanja osiguravajuće organizacije zbog prisutnosti već postojećih bolesti i niža je mjesečna premija. Ovo osiguranje je izborno;
- osiguranje bespomoćnosti (njemački naziv Pflegeversicherung). Ova je polica izravno povezana sa zdravstvenim osiguranjem. Odnosno, osoba koja je sklopila zdravstveno osiguranje, kupujući osiguranje za njegu, automatski se upisuje u istu državnu riznicu. Doprinos na bruto plaću iznosi 2,02%, od čega polovicu plaća poslodavac. Svaka osoba koja živi u Njemačkoj, uključujući imigranta, dužna je izdati takvu policu;
- osiguranje pravne zaštite (Rechtsschutzversicherung). Prema statistikama, svako drugo kućanstvo u ovoj zemlji suočava se s potrebom vlastite zaštite u pravnom području. Da bi to učinili, nastoje pribjeći uslugama odvjetnika. Međutim, u nedostatku politike Rechtschutzversicherung, iskusni stručnjak vjerojatno će odbiti potencijalnog klijenta, jer je moguće da će slučaj biti izgubljen, a građanin, koji je bankrotirao, neće moći platiti odvjetniku za usluge pružene njemu.
No, moguće je obratiti se za pomoć državi pa će ona snositi dio troškova. Naravno, dužnosnici će na pola puta izaći u susret siromašnom građaninu. No, postoji jedna točka: ako se u roku od 4 godine od završetka suđenja poboljša financijska situacija primatelja državne potpore, od njega će se tražiti da nadoknadi učinjene troškove iz riznice. Ipak, i ova opcija ima pravo na život, posebno kada su u pitanju Nijemci, koji teško svladavaju doplatu mjesečnog osiguranja za pravnu zaštitu. Nije potrebno kupiti ovu policu;
- osiguranje kućanstva (Hausratversicherung). Ova vrsta osiguranja će nadoknaditi štetu nastalu različitim okolnostima više sile, uključujući požar, elementarnu nepogodu, krađu, vandalizam i sl. Nije potrebno izdavati ga
Ovo su samo najvažnija njemačka osiguranja. No, postoje i manji, ponekad vrlo egzotični rizici, na primjer osiguranje prtljage (pažnja!) za ronioca, zdravstveno osiguranje za životinje (konji, psi i mačke), osiguranje bicikla itd.
Značajke registracije osiguranja u Njemačkoj
Kao primjer, razmotrite nijanse dobivanja police zdravstvenog osiguranja - jedne od najvažnijih i za Nijemce i za strance.
- Da bi dobili takvu policu, stanovnici Njemačke moraju kontaktirati najprikladniju javnu ili privatnu specijaliziranu organizaciju Krankenkasse - fond zdravstvenog osiguranja. Usluge koje pružaju takve institucije su 95% potpuno identične.
Može se dogoditi da u zdravstvenoj kasi nema dovoljno novca. Tada će najaviti dodatnu naknadu, koje se ne može odreći. Ova neugodnost je nadoknađena malom veličinom ove naknade - samo 1% prihoda.
- Stranci se mogu osigurati u službi socijalnog osiguranja u mjestu prebivališta. Postoji i mogućnost kontaktiranja privatnih osiguravatelja. Međutim, potrebno je uzeti u obzir jednu nijansu: njemačke medicinske ustanove ne surađuju s osiguravajućim društvima registriranim u zemljama izvan EU.
Stoga je logično pribjeći uslugama isključivo njemačkih osiguravatelja, bez odgovora na primamljive ponude domaćih organizacija koje posluju u ovom segmentu financijskog tržišta.
- Za dobivanje police osiguranja stranac se treba prijaviti u mjestu prebivališta u Njemačkoj i otvoriti račun u njemačkoj banci. Pogledajmo kako se to može učiniti detaljnije:
- dobivanje registracije. Da bi se prijavio u mjestu prebivališta, državljanin druge zemlje mora podnijeti zahtjev državnoj instituciji koja se zove Ured za pitanja građana (njem. Bürgeramt). Štoviše, trebali biste odmah otići u njegov okružni ured, a ne u središnji gradski ured, jer je manje redova. Od vas će se tražiti da ispunite poseban obrazac i u njemu navedete podatke o putovnici. Također ćete morati dati podatke o mjestu stanovanja. Ako iznajmljujete stan, trebat će vam potvrda iznajmljivača;
- otvaranje računa u njemačkoj banci. Treba napomenuti da će za provođenje ovog postupka potrebna osobna prisutnost stranca u poslovnici financijske institucije. Možda je to jedina neugodnost koju stvara njemačka pedantnost, jer će građanin druge države morati samo podnijeti potrebne dokumente i saznati broj računa. Istina, morat ćete ponovno posjetiti banku - ovaj put kako biste dobili plastičnu karticu, jer je za njezinu izradu potrebno vrijeme.
Koji dokumenti su potrebni za dobivanje osiguranja
Za dobivanje police osiguranja u Njemačkoj, Rusu će biti potrebni sljedeći dokumenti:
- međunarodna putovnica s otvorenom vizom;
- kopija ruske putovnice;
- presliku dokumenta za iznajmljivanje stambenog prostora ili njegovo vlasništvo;
- dokumenti koji potvrđuju:
- adresa boravka u Njemačkoj;
- porijeklo sredstava.
Svi ti dokumenti predaju se gradskoj vijećnici na registraciju i banci radi otvaranja računa. No osiguravajuće društvo mora dostaviti:
- zahtjev za policu;
- dokument koji potvrđuje registraciju u mjestu prebivališta;
- broj bankovnog tekućeg računa;
- trenutna međunarodna putovnica.
Trošak osiguranja
Mnoge čitatelje koji se namjeravaju prijaviti za policu zanimaju troškovi osiguranja u Njemačkoj. Radi lakše percepcije, ove informacije su postavljene u obliku tablice:
| Vrsta osiguranja | Cijena |
|---|---|
Krankenversicherung - zdravstveno osiguranje | Mjesečna rata - 55,5 eura |
Haftpflichtversicherung - osiguranje od štete | 50-100 eura godišnje |
Risikolebensversicherung - osiguranje od životnih rizika | Puni trošak za muškarce - od 55 do 540 eura; za žene - od 35 do 333 eura (približni podaci) |
Berufsunfähigkeitsversicherung - osiguranje od invalidskog rizika | Mjesečna rata - 30-60 eura |
Pflegeversicherung - osiguranje bespomoćnosti | Mjesečna rata - 20-90 eura |
Rechtschutzversicherung - osiguranje pravne zaštite | Mjesečna rata - 10-15 eura |
Hausratversicherung - osiguranje kuće | Mjesečna rata - od 3 eura |
Popis najpopularnijih osiguravajućih društava u Njemačkoj
Sektor osiguranja financijskog tržišta ove zemlje predstavljaju organizacije koje imaju status javnopravnog (državnog) osiguravajućeg društva, društva za uzajamno osiguranje i dioničkog osiguravajućeg društva. S tim u vezi nameće se prirodno pitanje koje je njemačko osiguravajuće društvo najpopularnije među stanovnicima Njemačke. Navest ćemo samo najpopularnije njemačke institucije ovog profila od rujna 2021.:
- Coracle;
- Allianz SE;
- Munich Re;
- Talanx AG;
- R + V Versicherung.
Konačno
Njemačko tržište osiguranja se dinamično razvija. Obim primljenih doprinosa godišnje se povećava za 10%. Osobno osiguranje zauzima 37% tržišta, dok je zdravstveno osiguranje u ovoj zemlji manje popularno - 12%. Pa, neprikosnoveni lider njemačkog tržišta osiguranja je osiguranje imovine, koje zauzima 51% ukupnog volumena plaćanja osiguranja.
