Hipoteke za strane državljane u Poljskoj 2021

Strani državljani koji odluče kupiti stambene ili poslovne nekretnine u Poljskoj, ali nemaju sav potreban iznos za kupnju, ne bi trebali očajavati - hipoteka u Poljskoj 2021. dostupna je ne samo građanima ove zemlje. Poljske banke rado daju kredite za izgradnju ili kupnju nekretnina stranim građanima, nude povoljne uvjete kreditiranja i niske kamatne stope na hipotekarne kredite. Kako bi dobili hipoteku u Poljskoj, stranci se moraju pridržavati nekoliko pravila i pripremiti sve potrebne dokumente.

Kupnja nekretnina u Poljskoj

Nekretnine u Poljskoj sve više privlače građane iz ZND-a: od 2021. građani Ukrajine i Rusije zauzimaju vodeće pozicije među stranim kupcima. Treba napomenuti da vlasništvo stranca nad stanom, kućom ili zemljištem u Poljskoj ni najmanje ne pojednostavljuje proces dobivanja poljske dozvole boravka ili državljanstva.

U istim slučajevima kada se kupuje komercijalna nekretnina (što će doprinijeti razvoju gospodarstva zemlje), moguće su male povlastice od strane poljske države - na primjer, prilikom dobivanja statusa boravišne dozvole ili prilikom podnošenja zahtjeva za vize: možete se registrirati u vašem domu, nije vam potrebna rezervacija hotela i sl.

Razlozi popularnosti stjecanja poljskih nekretnina su različiti, i to:

• po pristupačnim cijenama ne samo u usporedbi s drugim zemljama EU-a, već i s cijenama stanova u Ruskoj Federaciji, Ukrajini i Bjelorusiji;
• u širokim mogućnostima hipotekarnog kreditiranja;
• u mogućnosti profitabilnog ulaganja i ostvarivanja dobiti.

Cijene nekretnine ovise o njezinoj veličini, o tome u kojem se gradu nalazi, kao io njezinom položaju u samom gradu. Najviše cijene su od 6 do 9 tisuća zlota po kvadratu. m - u Varšavi, Krakowu, Gdanjsku, Poznanju, Wroclawu; niže - od 4 do 5 tisuća zlota po kvadratu. m - u Lodzu, Przemysl, Szczecin.

Popunite sociološku anketu!

Hipoteke: kamate, otplate kredita

Kako biste izbjegli probleme pri otplati hipotekarnog kredita, trebali biste se temeljito upoznati s uvjetima njegove registracije, izračunati sva potrebna plaćanja i vlastite mogućnosti. U Poljskoj je odnos prema dužnicima po kreditima izrazito negativan i ne treba računati na pomoć države.

Veliku pomoć može pružiti poljski financijsko-poslovni portal www.bankier.pl, koji posjetiteljima od 2000. godine pruža pouzdane informacije, pomaže u donošenju ispravnih odluka na području ulaganja, poslovanja i upravljanja osobnim financijama. Na web stranici možete odabrati najbolje ponude banaka, dobiti ažurirane informacije o godišnjim hipotekarnim stopama, izračunati veličinu plaćanja pomoću kalkulatora.

Puno korisnih informacija o funkcioniranju bankarskog sustava u Poljskoj možete dobiti čitanjem članka "Banke i bankovni sustav u Poljskoj".

U većini slučajeva, zajmovi za kupnju stambenog prostora u Republici Poljskoj izdaju se u nacionalnoj valuti - zlotima (PLN).

Od 2021. u Poljskoj su povećani minimalni početni doprinosi za nekretnine. Ako su ranije banke mogle hipotekom pokriti 100% troška stanovanja, sada, na preporuku Poljske komisije za financijski nadzor, mogu izdati zajam u iznosu od 80% vrijednosti nekretnine (do 90% - prema nahođenju samih banaka).

Ovisno o tome, dolazi do obračuna plaćanja hipotekarnog kredita. Plaćanje uključuje:

• varijabla (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) je postotni osnovni tečaj između banaka na međubankovnom tržištu. Njegovu prosječnu vrijednost u pravilu svaka 3 mjeseca (3M) revidira Poljsko vijeće za monetarnu politiku (RPP - Rada Polityki Pieniężnej), tako da se može mijenjati i naviše i naniže. U 2021. pojedinačne banke mogu namiriti jednom u šest mjeseci ili godinu dana;
• jednokratna provizija za davanje zajma (marża). Ova se provizija postavlja prilikom izdavanja kredita, fiksirana je u ugovoru i više se ne mijenja. Na visinu marže mogu utjecati visina i rok kredita, iznos prve rate, promotivne ponude banke i sl. Što manje banka ulaže u kupnju, to će biti manji iznos marže;
• stvarnu godišnju kamatnu stopu (Oprocentowanie / RRSO), koja se izračunava uzimajući u obzir bankarske troškove, iznos kredita, razdoblje na koje je hipoteka izdana, osiguranje itd. Iznos mjesečne uplate (rata) ovisi o tome.

Troškove možete unaprijed izračunati pomoću kalkulatora (kalkulator kredytów (hipotecznych)) na www.bankier.pl/.

Za izračun postotka RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) i mjesečne uplate (rata) trebate:

• idite na web stranicu i odaberite potkategoriju “Kredyty hipoteczne” u stupcu “Twoje finanse”;

• na stranici koja se otvori otvorite opcije "Pokaż opcje zaawansowane" i unesite potrebne podatke, na primjer: trošak stana - 200 tisuća zlota, iznos zajma - 180 tisuća zlota, dob zajmoprimca - 30 godina, rok otplate kredita - 35 godina;

• u "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" odaberite "Sprawdź ofertę banków";

Na temelju dobivenih proračuna moguće je usporediti ponude različitih banaka. Dakle, marža može biti od 1,89 do 2,92%, RRSO - od 4,05 do 5,35%, rata - od 754 do 866 zlota. Odabravši najprikladniju opciju, možete koristiti usluge konzultanta (doradca finansowy ili hipoteczny) ove ili one banke, koji će provjeriti kreditnu sposobnost klijenta, ponuditi najbolju opciju, poslati zahtjev banci i pomoći u pregovaranju s prodavač. Ove usluge su besplatne za kupca - konzultant dobiva proviziju od banke za izdani kredit.

Osim ovih plaćanja, trebali biste se pripremiti za sljedeće troškove:

• početna uplata (minimalno - 10-20% vrijednosti nekretnine, ovisno o banci). Na visinu doprinosa utječe i plaća vjerovnika: što je manja, doprinos je veći;
• bankovna provizija (prowizja) - od 0% i više. Često banka zahtijeva da ga platite i prije izdavanja hipoteke, ponekad je uključena u iznos kredita i mjesečne uplate. Potrebe za plaćanjem provizije možete se riješiti korištenjem jednog od dodatnih proizvoda koje nudi banka;
• dokumentarno osiguranje (ubezpieczenie pomostowe). Kako bi se rizik smanjio, banka se može upisati u odjeljak IV zemljišne knjige (ksiega wieczysta) do potpune otplate hipotekarnog kredita. Prije unosa (ovo može potrajati) banka može povećati maržu ili naplatiti dodatne naknade za osiguranje od rizika;
• plaćanje za procjenu nekretnine (oplata za wycene nieruchomosci) od strane bankovnog zaposlenika ili stručnjaka treće strane;
• dodatno životno osiguranje zajmoprimca (inne ubezpieczenia);
• ostale naknade i provizije (inne oplaty i prowizje). Takve isplate mogu nastati ako želite otplatiti hipoteku prije roka ili ako ne uplatite novac na vrijeme (sporazumi sadrže popis plaćanja u takvim slučajevima).

Upis hipoteke u Poljskoj od strane stranih državljana

Građani zemalja EU-a imaju priliku podnijeti zahtjev za hipoteku u poljskim bankama pod istim uvjetima kao i Poljaci. Hipoteke za strance - državljane zemalja izvan EU-a, uključujući i ZND, moguće su samo nakon temeljite provjere usklađenosti s određenim kriterijima i pribavljanja nekih dodatnih dokumenata.

Za detalje o uvjetima za dobivanje kredita za kupnju nekretnina od strane stranih državljana pogledajte članak „Hipoteke za strane državljane u Poljskoj 2021. godine“.

Zahtjevi banke za građane ZND-a

Valja napomenuti da ne postoji jedinstveni popis dodatnih uvjeta za stranca za izdavanje kredita, pa svaka banka može uspostaviti svoja pravila. Dakle, u nekim slučajevima, prisutnost Poljačke kartice može značajno pojednostaviti dobivanje manjeg kredita, ponekad, ako je potrebno, stranac može zahtijevati boravišnu iskaznicu.

Poljske banke najčešće postavljaju sljedeće zahtjeve strancima:

• provjeriti identitet stranog državljanina (važeća putovnica);
• potvrditi zakonitost boravka podnositelja zahtjeva u Poljskoj za zajam;
• potvrditi prisutnost poljske dozvole boravka (meldunku);
• navesti zakoniti izvor prihoda (mora biti dokumentiran);
• imati pozitivnu kreditnu povijest (u Poljskoj ili u zemlji prebivališta);
• imaju PESEL broj.

Koji dokumenti će biti potrebni prilikom podnošenja zahtjeva za kredit i koliko će to koštati

Paket potrebnih dokumenata za dobivanje hipotekarnog kredita uključuje:

• međunarodna putovnica;
• iskaznica za stalni boravak u Poljskoj (karty stałego pobytu) ili iskaznica za privremeni boravak (karty czasowego pobytu) na najmanje 12 mjeseci. U drugom slučaju, uvjeti zajma će odgovarati njegovom razdoblju valjanosti;
• potvrda o uplati poreza (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• uvjerenje o plaći za posljednja tri do šest mjeseci (ako imate ugovor o radu na neodređeno vrijeme - umowa o prace na czas nieokreslony);
• ugovor za godinu dana unaprijed i potvrdu o prihodima za posljednja tri do šest mjeseci (ako postoji ugovor o radu na određeno vrijeme - umowa o prace na czas okreslony);
• potvrdu o dohotku za posljednjih šest mjeseci ili godinu dana (za zaposlenje u Poljskoj na temelju ugovora na temelju ugovora - umowa zlecenia / o dzieło);
• potvrda o prihodu od jedne do dvije godine (kada vodite vlastiti posao u Poljskoj);
• potvrda o policijskoj provjeri (zaświadczenie o niekaralności);
• Poljski BIK izvještaj (Biuro Informacji Kredytowej), potvrda o uplati poreza na dohodak i povijest kretanja sredstava na bankovnom računu podnositelja zahtjeva;
• predugovor (umowa wstępna) s graditeljem (izvođačem) ili s prodavateljem nekretnine;
• dopuštenje ministra unutarnjih poslova Poljske za kupnju nekretnine u slučaju kupnje kuće ili zemljišta od strane stranca koji u zemlji živi manje od pet godina. Također je potrebna dozvola za kupnju bilo koje nekretnine koja se nalazi u pograničnom pojasu.

Također je potrebno ispuniti poseban upitnik u poslovnici banke ili online na web stranici banke.

Banke za svoje usluge naplaćuju jednokratnu proviziju - do 3,5% iznosa kredita.

Zajmoprimac plaća i usluge predstavnika banke (unutar 200-300 zlota), koji prije potpisivanja ugovora pregleda nekretninu (opinia rzeczoznawcy) kako bi provjerio njeno postojanje, odgovara li deklarirana vrijednost stvarnoj. , te potpisati anekse ugovora. Najčešće se takva inspekcija provodi ako nova ili nepoznata tvrtka djeluje kao programer, kao i pri kupnji sekundarnog stambenog fonda.

Izdavanje dozvola Ministarstva unutarnjih poslova Poljske koštat će zajedno s državnom pristojbom od 1848 zlota.

Registracija odnosa s bankom

Praksa pokazuje da se za hipotekarni kredit strani građani najčešće obraćaju onim poljskim bankama, čiji su oni već klijenti. Bez bankovnog računa iznimno je teško i neracionalno živjeti u zemlji sa stabilnim bankarskim sustavom i razvijenim internet bankarstvom.

Štoviše, vrlo je jednostavno otvoriti račun u poljskoj banci - za to je potreban minimum dokumenata: putovnica s vizom i boravišna kartica. Bankovni račun i standardna bankovna kartica su besplatni (do 8. kolovoza 2021.).

Još jedna prednost otvaranja računa u poljskoj banci je mogućnost dobivanja malog potrošačkog kredita. Nakon pravovremenog plaćanja svih obveza povezanih s njim, podaci o pozitivnoj kreditnoj povijesti ići će u Biro za kreditne informacije (BIK), koji može odigrati odlučujuću ulogu pri razmatranju hipotekarnog kredita i donošenju pozitivne odluke.

Algoritam za dobivanje hipotekarnog kredita u Poljskoj je jednostavan:

• potpisivanje predugovora s developerom / prodavateljem;
• rukovanje paketom dokumenata banci;
• razmatranje od strane banke zahtjeva i provjera svih podataka (u roku od 7-14 dana);
• potpisivanje ugovora o zajmu (ustanowienie hipoteki). Svi njezini uvjeti dogovaraju se pojedinačno između banke i zajmoprimca, uključujući i način prijenosa novca prodavatelju nekretnine: na njegov bankovni račun, preko bankovnog depozitara ili druge.

Nakon toga možete potpisati konačni ugovor s prodavateljem kod bilježnika, podnijeti zahtjev Katastarskom odjelu. Čim kupac preda ugovor banci, banka će u dogovorenom roku doznačiti novac prodavatelju.

Saznajte više o tome kako dobiti zajam u gotovini ili za stanovanje u poljskoj banci

Dodatna plaćanja i porezi prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku

Dodatna plaćanja pri kupnji nekretnine na hipoteku prvenstveno podrazumijevaju naknadu za javnobilježničke usluge (notarska pristojba). Osim toga, moraju se platiti i odgovarajući porezi u Poljskoj.

Javni bilježnik utvrđuje visinu naknade prema vlastitom nahođenju, ovisno o vrijednosti nekretnine, koju su stranke navele, ali nema pravo zahtijevati iznos veći od stopa utvrđenih nalogom Ministarstva Pravosuđe Poljske "O maksimalnim stopama javnobilježničkih pristojbi" br. 1564 od 28. lipnja 2004., plus PDV (23%).

Prema stavku 3. Uredbe, s vrijednošću imovine od 60 tisuća do milijun zlota, stopa će biti 1.010 zlota plus 0,4% iznosa transakcije. Registracija transakcije u iznosu od jednog do dva milijuna već se procjenjuje na 4.770 zlota i 0,2% iznosa.

Na primjer, pri kupnji stana u vrijednosti od 200 tisuća zlota, javnobilježnička naknada će biti: 1010 (stopa) + 800 (0,4% iznosa) + 416,3 (23% PDV) = 2226,3 zlota.

Svi javnobilježnički uredi nastoje postaviti maksimalnu granicu, stoga je poželjno prvo se upoznati s očekivanim uplatama; u slučaju prevelikih zahtjeva uvijek se možete obratiti drugom bilježniku.

Osim naknade, javni bilježnik preuzima i plaćanje za:

• sastavljanje izvoda iz zakona (prosječno 6 PLN po stranici A4). Potrebno je najmanje šest izvoda - u Ministarstvu unutarnjih poslova, sudu (u čijem se odjelu nalazi kućna knjiga), geodetskoj službi, riznici i ugovornim stranama;
• sudska pristojba za izjavu o potrebi upisa u kućnu knjigu (200 PLN neto), u nedostatku kućne knjige - dodatnih 60 PLN (neto) za zahtjev za njegovu izradu.

Stranke snose ove troškove polovično.

Zanimljiva činjenica. Prema poljskom zakonu, iznosi transakcija nekretninama mogu se revidirati u roku od pet godina od datuma sklapanja. To je učinjeno kako bi se suzbilo podcjenjivanje stvarnih cijena, kako bi se smanjio iznos transakcije i smanjio porez.

U slučaju kupnje nekretnine sekundarnog stambenog fonda, kupac je dužan platiti porez na parničnu tužbu u iznosu od 2% oporezive osnovice (tržišne vrijednosti nekretnine). U slučaju kupnje kuće od graditelja, ovaj porez se ne naplaćuje.

Druga stavka dodatnog troška za kupca pri sklapanju ugovora o hipoteci je tzv. hipotekarni porez (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), koji mora biti uključen u ugovor s bilježnikom ili uplaćen u poreznoj ispostavi u roku od 14 dana od datum kupnje nekretnine (obrazac porezne prijave PCC3) Porezna stopa iznosi 0,1%.

Banke Poljske popularne među stranim građanima

Poljska ima stabilan bankarski sustav: deseci poljskih i stranih banaka posluju u zemlji. Građani drugih zemalja koji će dobiti hipoteku prvenstveno su zainteresirani za one banke u Poljskoj koje rade sa strancima, spremne su im dati zajam, nudeći najprofitabilnije opcije i, štoviše, odlikuju se svojom pouzdanošću.

Govoreći o uvjetima kreditiranja, treba napomenuti da oni strani državljani koji su dobili iskaznicu stalnog boravka u Poljskoj imaju velike šanse da dobiju zajam na dugi rok (na 30-45 godina). Teže je za strance - nositelje kartice privremenog boravka u Poljskoj - zajam će se izdati na razdoblje koje ne prelazi rok važenja kartice.

Najpopularnije banke među strancima su:

• MBank.Ovdje su zahtjevi za strane državljane najvjerniji: minimum dokumenata, mogućnost online registracije, brza odluka (kada postoji pozitivna kreditna povijest i suradnja s ovom bankom, onda za 1-2 dana). Banka može provjeriti činjenicu zaposlenja kontaktiranjem poslodavca klijenta. Nedostatak je veća kamata.
• Milenij. Banka ima iskustvo u radu s građanima iz Rusije, Ukrajine i drugih zemalja ZND-a te veliki broj poslovnica diljem zemlje. Možete podnijeti zahtjev i otvoriti račun putem web stranice banke. Da biste podnijeli zahtjev za kredit, morate priložiti putovnicu, ugovor s poslodavcem, potvrdu o prihodima za 3 mjeseca, boravišnu dozvolu.
• WBK banka Zachodni. Banka radi s građanima ZND-a, ali postavlja strože zahtjeve za klijente. Moguće je prijaviti se online putem web stranice (iako je osobni posjet i dalje neophodan - za potpisivanje zahtjeva za kredit), međutim, banka će zatražiti i ovjeriti osobnu iskaznicu, uvjete boravišne dozvole, plaću i kreditnu povijest, podatke o poslodavcu , itd.
• ING Bank Slaski zahtijeva od stranaca da potvrde uvjete boravišne dozvole, dostave dokaz o solventnosti (možete dati umowa o dzieło ili umowa zlecenia). Kapara - najmanje 20% vrijednosti nekretnine;
• PKO banka Polski. Minimalna početna uplata je 10% vrijednosti nekretnine. Banka daje hipotekarne kredite građanima ZND-a, ali zahtijeva potvrdu kreditne i bankarske povijesti, solventnosti, kao i dopuštenje Ministarstva unutarnjih poslova Poljske za kupnju nekretnina u zemlji.

Zanimljiva činjenica. Jedna od najstarijih banaka u Poljskoj, PKO Bank Polski (osnovana 1919. godine), 2004. godine postala je ulagač u Lviv “Kredobank”. Tako je banka nakon 65 godina obnovila svoje djelovanje u Lavovu - do 1939. godine ured banke je već bio u ovom gradu.

Hajde da rezimiramo

Za građane ZND-a sasvim je moguće dobiti hipotekarni zajam u Poljskoj. Ako stranac legalno boravi u Poljskoj, službeno je zaposlen i ima izvor stalnih prihoda, besprijekornu kreditnu i bankarsku povijest, u pravilu će bez problema dobiti hipotekarni kredit.

Za kupnju nekretnine u Poljskoj morate platiti (ovisno o banci) od 10 do 20% vrijednosti nekretnine. Također treba napomenuti tri važne točke:

• u nekim slučajevima potrebno je dobiti dopuštenje Ministarstva unutarnjih poslova Poljske za kupnju nekretnina;
• izbor banke (zahtjevi za postupak odobravanja i obrade kredita mogu se jako razlikovati);
• dodatni troškovi (za registraciju transakcije, javni bilježnik).

Zauzvrat, strani državljanin će dobiti vlastiti stan, kojim ima pravo raspolagati po vlastitom nahođenju: živjeti u njemu ili ga iznajmljivati. Posjedovanje vlastitog doma u Poljskoj daje neke prednosti: ova okolnost može pridonijeti dobivanju multivize, daje pravo ne potvrđivati ​​hotelsku rezervaciju prilikom podnošenja zahtjeva za poljsku vizu, već se jednostavno registrirati u svom stanu (što će biti plus pri podnošenju zahtjeva za boravišna dozvola), osim toga, omogućuje vam kupnju automobila u Poljskoj i registraciju na mjestu registracije.