Banke i bankarski sustav u Latviji

Latvijske banke oduvijek su se smatrale jednom od najpouzdanijih financijskih institucija u Europi. Posljednjih 10-15 godina stabilno rade uglavnom zahvaljujući stalnoj kontroli Centralne banke, kao i prilično liberalnom zakonodavnom okviru. Unatoč propasti najveće financijske institucije u zemlji ABLV banke, latvijske banke i dalje su među najpopularnijim kreditnim institucijama ne samo među lokalnim stanovništvom, već i za nerezidente. Što pridonosi ovom stupnju povjerenja, razmotrit ćemo u nastavku.

Latvijski bankarski sustav

Prve nacionalne kreditne organizacije počele su se osnivati ​​na području Latvije 1988. godine. Prije toga, zemlja je imala centralizirani financijski sustav na čelu s Državnom bankom SSSR-a. Poslovnice Sberbank SSSR-a bile su u velikom broju smještene u Republici Latviji.

Trenutno se bankarski sustav Latvije sastoji od dvije razine, od kojih prva pripada Središnjoj banci Latvije, a druga komercijalnim bankama. Potonji su glavni element konkurentne kreditne i financijske infrastrukture. Neki od njih već su dobili visoke međunarodne ocjene. Tako je Udruženje latvijskih banaka postalo Nacionalno bankarsko udruženje.

Središnja banka Latvije osnovana je 1990. godine. Neovisan je od vlade i vrši kontrolu nad aktivnostima drugih financijskih institucija.

Glavne funkcije Središnje banke su upravljanje monetarnom politikom i osiguranje stabilnosti nacionalne valute i bankarskog sektora u cjelini.

Financijska struktura Latvije klasificirana je kao licencirana vrsta djelatnosti. Stoga je za pružanje financijskih usluga najprije potrebno dobiti licencu koju izdaje Komisija za financijsko tržište i tržište kapitala.

U zemlji postoji oko dvadesetak komercijalnih kreditnih organizacija. Međutim, samo njih deset pruža cijeli niz usluga, uključujući osiguranje brokerskog računa.

Baltičke banke su među najboljima u Europi po brzini transakcija. Njihove usluge su jeftine, brze, praktične i dostupne s bilo kojeg mjesta u svijetu. To je ono što privlači pojedince i poduzetnike iz drugih zemalja.

Koje bankarske organizacije postoje u Latviji

Na teritoriju republike postoje i međunarodne prvenstveno latvijske financijske institucije i predstavništva stranih banaka. Unatoč visokoj razini konkurencije, međunarodne kreditne organizacije nisu inferiorne u popularnosti od istih europskih podružnica.

Osim toga, niz latvijskih banaka ušao je na međunarodno tržište i pruža svoje usluge izvan zemlje, na primjer, Baltikums Bank, Norvik Banka, BlueOrange Bank.

Europske podružnice

Povoljna klima za bankarski sustav na latvijskom financijskom tržištu omogućila je otvaranje predstavništava velikih europskih banaka u zemlji. To uključuje:

1. Swedbank je velika financijska institucija koja se pozicionira kao univerzalna banka koja pruža širok raspon usluga. Upravo je ovaj parametar privukao znatan broj fizičkih i pravnih osoba u suradnju s bankom. Za prvu kategoriju nudi se niz proizvoda za zajmove, uključujući studentske zajmove, kreditne i debitne kartice te polaganje depozita. Poslovni ljudi mogu koristiti usluge kao što su izdavanje kartica za zaposlenike tvrtke, rad s valutnim opcijama i pomoć u pripremi izvješća. Još jedan plus institucije je dobra razina internetskog bankarstva.
2. DNB banka u Republici posluje od 2021. godine. Institucija pruža brojne usluge privatnim klijentima, uključujući hipotekarne kredite. Krediti se mogu dobiti i za potrošačke svrhe i za ulaganje. Poduzećima se također nudi širok raspon bankarskih proizvoda, uključujući usluge leasinga.
3. Rietumu Banka se s pravom može nazvati najvećom kreditnom institucijom na Baltiku. Uz standardne financijske transakcije, kao što su izdavanje kredita, polaganje depozita i otvaranje kartičnih računa, banka pruža investicijske i brokerske usluge. Posebnu nišu zauzima servisiranje stranih klijenata, među kojima su popularni proizvodi poput međunarodnog kreditiranja, financiranja kreditnog portfelja, financiranja trgovine, prekoračenja i mnoge druge usluge.
4. SEB je jedna od najutjecajnijih financijskih institucija u sjevernoj Europi. Odlikuje se visokom razinom rada Internet bankarstva Seb Ibanke, uz pomoć kojeg možete daljinski upravljati svojim računima. Fizičkim i pravnim osobama nudi se niz proizvoda, uključujući primanje mirovine, pružanje usluga osiguranja i leasing. Banka ima prilično široku mrežu podružnica i bankomata na području Latvije.

Nacionalne latvijske banke

Unatoč brojnim europskim strukturama, lokalne banke čvrsto drže vodeće pozicije u rejtingu među stanovništvom.

1. Latvijas pasta banka, koja se sada zove AS LPB Bank. Uvrštena je na top listu najboljih banaka u zemlji od strane Latvijske udruge komercijalnih banaka. Među ponuđenim uslugama prevladavaju otvaranje računa i izdavanje kartičnih proizvoda, polaganje sredstava na depozite, izdavanje kredita, uključujući leasing, kao i iznajmljivanje sefova, pružanje investicijskih usluga i sl.
2. ABLV Bank je dugo bila najveća financijska institucija u Latviji. Glavno područje njegova rada je opsluživanje klijenata iz CIS-a. Odlukom Europske komisije bit će likvidirana. Službena web stranica banke na kojoj se možete informirati o pravilima likvidacije i postupku otplate obveza: https://www.ablv.com/.
3. Citadele nije samo banka, već moćna kreditna unija usmjerena na povećanje broja usluga koje korisnici mogu koristiti na daljinu. Linija proizvoda ustanove uključuje ponude za pojedince i tvrtke.
4. Meridian Trade Bank. Riječ je o univerzalnoj banci s europskim kapitalom koja posluje od 1994. godine. Središnji ured nalazi se u Rigi, ali za praktičnost klijenata, organizacija ima podružnice u Moskvi i Vilniusu. Banka blisko surađuje s mirovinskim fondovima, obavlja transakcije plasmana sredstava, otvaranja kartičnih računa, održava individualne sefove, izdaje kredite. Za pravne osobe, osim standardnih bankarskih proizvoda, banka nudi usluge akvizicije (ovo je bankarska opcija koja vam omogućuje plaćanje kupnje bankovnim karticama).

Banke CIS-a u Latviji

Posebno mjesto u bankarskom sustavu republike pripadaju ruskim i ukrajinskim bankama. Ruske banke u Latviji predstavljaju sljedeće institucije:

1. Banka M2M Europe jedina je banka u Latviji koja je specijalizirana za pružanje usluga samo bogatim klijentima. S radom je započela 2021. godine u Rigi, a nastala je na temelju Latvijas Biznesa banke. Ustanova pruža usluge upravljanja kapitalom i usluge tekućeg poslovanja. Među proizvodima za tvrtke su usluge poput upravljanja investicijskom strategijom, lombardnih kredita, podređenih depozita (s povećanom stopom koji se vraćaju u slučaju stečaja zajmodavca ne kroz osiguranje, već nakon prodaje imovine zajmodavca) i fiducijarni računi, kojima banka upravlja po punomoći klijenta) depoziti, posredničke usluge i sl.
2. "Alfa banka". Ova najveća ruska banka ušla je na latvijsko financijsko tržište akvizicijom Parex banke. Glavni smjer njezine djelatnosti je pružanje usluga pojedincima. Smatra se najstabilnijom financijskom institucijom na postsovjetskom prostoru.
3. Regionalna investicijska banka (RIB). Pruža usluge vođenja računa, obrade transfera, izdavanja platnih i kreditnih kartica. Osim toga, u arsenalu prijedloga organizacije postoji takva usluga kao što je otvaranje računa u raznim bankama u drugim zemljama.

Poslovnice Sberbanka u Latviji, nažalost za mnoge ruske građane, nedostaju. Ovo nije potpuni popis postojećih ruskih predstavništava u Republici Latviji. Na primjer, Rigensis Bank, koju su osnovali poznati ruski poslovni ljudi, danas uspješno posluje.

Ukrajinske banke također imaju svoju mrežu podružnica u Latviji. Njihov najistaknutiji predstavnik je PrivatBank, koja ima široku paletu financijskih proizvoda za sve kategorije klijenata. Lider je među financijskim institucijama u Ukrajini, karakteriziran visokim stupnjem pouzdanosti.

Donedavno je svoj posao obavljala i Versobank AS, estonska banka s paketom dionica u vlasništvu ukrajinske tvrtke. No, odlukom Europskog vijeća banci je oduzeta licenca i proces njezine likvidacije nastavlja se 2021. godine.

Centralna banka Latvije

Glavna bankarska struktura zemlje kombinira funkcije države i poslovne banke. Glavna svrha institucije je reguliranje količine novca u optjecaju kako bi se održale stabilne cijene na teritoriju države.

Među ključnim funkcijama aktivnosti su:

• održavanje nesmetanog rada platnih sustava;
• izdavanje nacionalne valute - lats;
• zastupanje interesa Latvije kao financijski agent;
• izdavanje dozvola pravnim osobama koje registriraju financijske institucije;
• upravljanje inozemnom imovinom.

Središnji ured nalazi se u glavnom gradu države. Osim toga, postoje predstavništva Središnje banke u Liepaji i Rezekneu. Banka Latvije je vlasništvo zemlje.

Ocjena pouzdanosti latvijskih banaka

Prema Udruženju latvijskih komercijalnih banaka, u posljednjih nekoliko godina smanjio se volumen sredstava uloženih u kreditne institucije. Međutim, popularnost latvijskih financijskih institucija među stranim ulagačima ostaje nepromijenjena.

Od početka 2021. ocjena latvijskih banaka izgleda ovako:

1. Swedbank s imovinom od 5 583 490 eura.
2. ABLV banka - 4.590.930 eura.
3. SEB banka - 3.585.468 eura.
4. Citadele banka - 2.346.066 eura.
5. Rietumu Banka - 1.673.580 eura.
6. OP Corporate Bank podružnica Latvija - 650 545 eura.
7. Norvik Banka - 588.215 eura.
8. BlueOrange banka - 547.523 €.
9. Poslovnica Danske Bank Latvija - 424 320 eura.
10. Regionalna investiciju banke - 330.392 eura.

Baltic International Bank, PrivatBank i Meridian Bank nalaze se odmah ispod prvih deset.

Veličina temeljnog kapitala financijske institucije određuje njezinu sposobnost obavljanja aktivnog poslovanja. Što se tiče kapitalizacije, Swedbank je također lider u Latviji. Zahvaljujući temeljnom kapitalu povećava se jamstvo sigurnosti sredstava na depozitima.

Računi u latvijskim bankama

Bankovni račun u Latviji mogu otvoriti i rezidenti i nerezidenti zemlje. Atraktivnost otvaranja računa za nerezidente iz Rusije posljedica je niza prednosti:

• brzo otvaranje tekućeg računa;
• nema ograničenja u broju izvršenih transakcija;
• mogućnost daljinskog upravljanja svojim računom;
• niske cijene usluga;
• državno jamstvo naknade za depozite (ne prelazi 100 tisuća eura);
• mogućnost servisa na ruskom jeziku.

Izdanom računu dodjeljuje se broj u IBAN formatu, koji je u skladu s međunarodnim standardima numeriranja računa za zemlje Europske unije.

Otvaranje tekućeg računa

Da biste otvorili račun u latvijskoj financijskoj instituciji, prvo morate odabrati banku koja surađuje sa stranim državljanima. Nakon toga trebate prikupiti paket dokumenata bez kojih se faktura ne može sastaviti.

Različite banke imaju svoje zahtjeve za skupom papira, ali se mogu razlikovati i opći.

Za otvaranje računa u latvijskoj banci, nerezidentnoj pravnoj osobi trebat će:

• interna i strana putovnica korisnika (original plus kopija);
• punomoć za pravo obavljanja poslova u ime društva ili protokol o imenovanju čelnika društva;
• dokumenti poduzeća - statut, statut, registracijski dokumenti;
• popunjeni obrasci o djelatnostima društva.

Svi korporativni dokumenti moraju imati apostil. Banka zadržava pravo zahtijevati dodatnu dokumentaciju.

Pojedinci će trebati:

• interna i strana putovnica (original plus kopija);
• KOSITAR;
• obrasci u svrhu osnivanja tekućeg računa.

Obično se otvaranje računa u latvijskoj banci za pravne osobe obavlja na plaćenoj osnovi. Plaćanje ovisi o odabranoj financijskoj instituciji.

U prosjeku je provizija 100-250 eura, ali najčešće se taj iznos troši na servisiranje prve godine korištenja računa.

Vrijeme otvaranja računa je također različito. Prosječno razdoblje u kojem će se otvoriti tekući račun je 10 dana, ali se u slučaju hitnog zahtjeva može smanjiti na tri dana. To također ovisi o internim pravilima kreditne institucije.

Zatvaranje bankovnog računa

Zatvaranje tekućeg računa na inicijativu vlasnika ne razlikuje se od sličnog postupka u ruskim bankama. Banka se obavještava o namjeri raskida ugovora, nakon čega se sastavlja nalog za povlačenje ili prijenos sredstava koja su pohranjena na računu.

Latvijske banke mogu samostalno pokrenuti zatvaranje računa. Slična situacija dogodila se u svibnju 2021., kada je Latvija počela jednostrano raskinuti ugovore s nerezidentima.

Banka Rietumu postala je pionir u ovom pitanju. S njegove strane klijentima su slani dopisi o raskidu ugovora zbog činjenice da su potpadali pod definiciju lažnih tvrtki (tzv. lutke).

To može biti posljedica transformacije bankarskog sustava baltičkih zemalja u cjelini, kao i jačanja kontrole nad europskim financijskim tržištem od strane Sjedinjenih Država. Na ovaj ili onaj način, latvijske banke imaju pravo na vlastitu inicijativu raskinuti ugovor s klijentom.

Servis r/s

Uvjeti usluge računa razlikuju se u kontekstu svake financijske institucije. U prosjeku, plaćanje za održavanje bankovnog računa iznosi 10-50 eura mjesečno. Na kraju razdoblja na ostatak se obračunava kamata u iznosu od 1-1,5%.

Obrada kredita

Proces dobivanja kredita u latvijskoj banci uvijek počinje procjenom solventnosti klijenta, bez obzira na to je li rezident ili nerezident. Za uzimanje kredita u Latviji za ruskog državljanina potrebni su sljedeći dokumenti:

• međunarodna putovnica;
• obrazac zahtjeva za kredit;
• potvrdu o zaradi (najmanje za posljednja tri mjeseca);
• potvrdu porezne uprave koja potvrđuje ispravno plaćanje poreza.

Kreditna institucija može zahtijevati dodatne dokumente. Primjerice, izvod s tekućeg računa, koji detaljno prikazuje kretanje sredstava. Svi dokumenti moraju biti apostilirani.

Za one koji ne mogu dokumentirati svoje prihode, postoje uredi koji nude brzu obradu kredita. Za takve kredite nije potrebno davanje jamaca i izdaju se u bilo koje vrijeme od 7.00 do 23.00 sata. Kotizacija za registraciju iznosi jedan eurocent.

Da biste dobili takav zajam, morate ispuniti sljedeće uvjete:

• biti državljanin republike ili njezin rezident na temelju dozvole boravka, stalnog boravka;
• imati račun u latvijskoj banci;
• imati mobitel i e-mail adresu;
• imati između 18 i 75 godina.

Naravno, u obzir se uzima i prisutnost stalnog radnog mjesta i nepostojanje dospjelih obveza. No, takvi se krediti obično isplaćuju u roku od sat vremena, pa se ček ne može nazvati dubokim. Takve kredite karakterizira povećana kamatna stopa.

Prosječna stopa potrošačkih kredita u Latviji iznosi 3,77% godišnje. Potrošački kredit može se izdati na 10-15%.

Moći će se dobiti gotovinski zajam od 6,5% godišnje, ako postoje potvrde o plaćama.

Dobivanje hipotekarnog kredita

Hipoteke u latvijskim kreditnim institucijama privlače strane građane, prije svega, ugodnom kamatnom stopom. U prosjeku je to 6% godišnje. Ovo je prilično niska brojka u usporedbi s istim ruskim vjerovnicima.

Hipoteke za nerezidente izdaju se na najviše 10 godina. Iznos posudbe ne može biti veći od 60% cijene kupljene nekretnine. Odnosno, morat ćete uplatiti oko 40% vlastitih sredstava kao predujam.

Maksimalni iznos kredita za strance je oko 250 tisuća eura.

Dodatni troškovi prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit:

• plaćanje kotizacije - 2%;
• plaćanje državne pristojbe za dobivanje hipoteke - 0,1% iznosa kredita;
• otvaranje računa u latvijskoj banci, gdje se planira izdati zajam, u iznosu od najmanje 200 eura.

Može se dobiti i hipoteka s lošom kreditnom poviješću, ali pod drugačijim, znatno nepovoljnijim uvjetima.

Transferi novca u Latviji

Prijenos sredstava jedna je od najpopularnijih usluga u financijskim institucijama u zemlji. Latvijske banke aktivno surađuju s raznim platnim sustavima i provode domaće i međubankovne transfere u inozemstvo.

Popularni sustavi plaćanja u Latviji:

• Western Union,
• QIWI,
• Kontakt,
• WebMoney,
• MoneyGram itd.

Latvijski platni sustavi predstavljeni su nacionalnim sustavom Paysera LT koji se aktivno razvija, koji je otvorio više od 300 točaka za prihvat i dostavu transfera diljem zemlje.

Da biste izvršili prijenos iz baltičke banke u inozemstvo, morate navesti sljedeće podatke:

• Puni naziv primatelja ili TIN i naziv tvrtke;
• adresa primatelja;
• naziv banke korisnika i broj njegovog računa u toj banci;
• podaci o financijskoj instituciji (BIK, adresa, korespondentni račun);
• svrha prijevoda;
• datum i iznos polaska.

Prosječna provizija za transfer je 10-70 eura, ovisno o karakteristikama transfera. Novčani predmeti veći od 1.425 eura podliježu porezu na dohodak.

Iznimka su transferi koji su usmjereni na plaćanje medicinskih usluga, stjecanje obrazovanja, kao i plaćanja upućena rodbini do 3. stupnja.

Latvija i offshore

Nije tajna da je mogućnost otvaranja offshore računa u latvijskim bankama glavni razlog njihove sve veće popularnosti među stranim građanima. Offshore tvrtka u Latviji ima niz prednosti, uključujući:

• blaži proces provjere za pristigla sredstva u usporedbi s ostatkom Europske unije;
• povećana jamstva sigurnosti ulaganja;
• minimalni zahtjevi za deponenta i jednostavan skup dokumenata;
• mogućnost daljinskog otvaranja tekućeg računa;
• brzo otvaranje (u nekim slučajevima račun se može otvoriti u jednom radnom danu).

Trošak otvaranja bankovnog računa u prosjeku je 200-250 eura. Gotovo nijedna banka nema zahtjeve za minimalno stanje na računu.

Ishodi

Bankarski sustav Republike Latvije odlikuje se jednostavnošću i otvorenošću. Brzo izvršenje transakcija, minimalni skup dokumenata za njihovu provedbu, kao i mogućnost otvaranja offshore računa glavne su značajke financijske strukture zemlje koje privlače nerezidente.