Njemačka je vodeći među zemljama EU u mnogim aspektima, uključujući životni standard i BDP po glavi stanovnika. Ova zemlja ima jaku poziciju u mnogim sektorima, uključujući socijalni, medicinski, obrazovni i financijski. Bankarski sustav Njemačke danas se smatra jednim od najjačih i najstabilnijih na svijetu. Razina dospjelih kredita u ovoj zemlji ne prelazi prag od dva posto - manje samo u Sjedinjenim Državama i Japanu.
Specifičnosti bankovnog sustava u Njemačkoj
Glavna valuta u Njemačkoj je euro. Upravo je Njemačka postala jedan od pokretača stvaranja EU i pridonijela uvođenju zajedničke valute za sve zemlje eurozone. Njemačka je lider u gospodarskom rastu u Europi, čemu uvelike doprinosi snažan bankarski sustav zemlje.
Na kraju 2021. godine u Njemačkoj je bilo 36.005 banaka (filijala i podružnica), od čega:
- 9 986 - reklama;
- 11 872 - štedionice, koje se ovdje zovu sparkassen;
- 11 847 - kreditne zadruge (kreditgenossenschaften);
- 1557. - građevinska društva ili blagajne (bausparkassen);
- 411 - zemljište (landesbanken);
- 65 - hipoteka (realkredit-institut);
- 43 - s posebnim zadacima (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - velike zadružne središnje banke (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - ostalo.
Značajke njemačkog bankarskog sustava su sljedeće:
- bankarski sektor u Njemačkoj podijeljen je na tri dijela: privatni, javni, zadružni;
- prisutnost glavne državne banke, čiju ulogu imaju Njemačka savezna banka ili Bundesbank, kao i nekoliko državnih banaka s posebnim funkcijama, uglavnom štedno-kreditnim;
- banke u državnom vlasništvu igraju veliku ulogu u bankarskom sektoru zemlje;
- stroga regulatorna regulacija djelatnosti kreditnih i drugih financijskih institucija;
- najstroži zahtjevi izvješćivanja, ograničenje prava vlasnika poduzeća;
- prisutnost jedinstvenog nadzornog tijela nad svim vrstama financijskih usluga - BaFin;
- konsolidacija banaka drugog reda u sindikate i udruge (na primjer, Unija štedionica i centara masti Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Kakva je struktura bankarskog sustava u Njemačkoj
Bankarski sustav Njemačke, kao i mnoge druge razvijene zemlje, karakterizira dvoslojna struktura. Na najvišoj razini nalazi se Bundesbank - središnja banka Njemačke, čija je glavna zadaća provođenje monetarne politike države, kontrola njezina financijskog sustava i provedba monetarne politike.
Međutim, nakon što se euro 1999. godine pojavio u eurozoni, a njemački bankarski sustav se pridružio financijskom sustavu EU, Europska središnja banka počela je vršiti veliki utjecaj na financijske institucije zemlje.
Niže razine njemačkog bankovnog sustava predstavljaju štedionice, privatne i zadružne banke i druge financijske institucije.
Privatne banke
Privatne banke predstavljaju najveći segment njemačkog financijskog sektora. Oni čine oko 40% svih njemačkih financijskih institucija. Privatne nisu samo male regionalne financijske institucije kao što su Bankhaus Lampe (Frankfurt) ili Berenberg Bank (Hamburg), već i velike centralizirane banke:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Poštanska banka (Poštanska banka).
Ove banke igraju važnu ulogu u gospodarstvu zemlje. Poznati su daleko izvan granica Njemačke, jer se njihove podružnice nalaze u mnogim zemljama svijeta, zauzimajući daleko od posljednjeg mjesta na financijskom tržištu ovih zemalja.
Osim toga, privatni sektor uključuje banke koje izdaju hipoteke, građevinske blagajne, banke s posebnim funkcijama ili zadaćama, kao i podružnice stranih financijskih institucija (na primjer, Barclays Bank (Hamburg)).
Državne banke
Osim privatnih banaka, u Njemačkoj postoji dosta javnih financijskih institucija. To uključuje:
- štedionice;
- zemljišne banke.
Najmasovnija kategorija državnih banaka u Njemačkoj su štedionice. Svoje usluge pružaju samo unutar regije u kojoj se nalaze.
Štedionice se stvaraju na temelju općina, saveznih država i okruga. Njihova glavna zadaća je podrška lokalnim poduzećima.
Poduzetnicima nude povlašteno financiranje, privlačeći niske kamate, budući da im ostvarivanje profita odlazi u drugi plan. Primjer takve financijske institucije je Sberbank u Münchenu (Sparkasse München Hauptfiliale). Jedna je od pet najvećih štedionica, ima 89 odjela i zapošljava oko 2350 ljudi.
Tvrtku središnje banke na regionalnoj razini čine banke saveznih država. Samo ih je sedam:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Njihova je glavna zadaća služiti ključnim klijentima za državu. One su i središnje banke za regionalne štedionice.
Zemljišne banke svoje aktivnosti grade prikupljanjem kapitala kako bi dale kredite poduzećima. Osim toga, banke poput WestLB-a i BayernLB-a igraju važnu ulogu na tržištu vrijednosnih papira i angažirane su u privlačenju velikih međunarodnih zajmova.
Vrhunski primjer financijske institucije sa specijaliziranim zadacima je KFW banka. Riječ je o velikoj državnoj banci, čiji su glavni zadaci razvoj različitih sektora gospodarstva, poboljšanje društvene klime, podrška malom i srednjem poduzetništvu. Struktura KFW banke uključuje specijalizirane banke kao što su:
- KfW Förderbank - specijalizirana za kreditiranje energetski učinkovitih projekata u području stambene izgradnje i zaštite okoliša;
- KfW Kommunalbank - ulaže u komunalnu infrastrukturu, javni prijevoz, kao i obrazovanje: daje studentima kredite za studij;
- KfW Mittelstandsbank - bavi se financiranjem malih i srednjih poduzeća;
- KfW IPEX-Bank najveći je odjel bankarske grupe. Djeluje na tržištu financiranja njemačkog i europskog izvoza, financira velike projekte poput izgradnje mostova, luka, tunela, željeznica itd.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) je investicijska korporacija koja se bavi vrijednosnim papirima, daje zajmove privatnim tvrtkama, a također ulaže novac u projekte u zemljama u razvoju.
Još jedna specijalizirana banka za rentu u poljoprivredi, kao što samo ime govori, pruža podršku poljoprivrednim poduzećima u zemlji.
Zadružne banke
Prve zadružne banke počele su se javljati u Njemačkoj sredinom 19. stoljeća i u početku su služile kao banke uzajamne pomoći za trgovce i obrtnike. Danas postoje u dva oblika:
- registrirana tvrtka;
- dioničko društvo.
Zadružne banke razlikuju se od ostalih bankarskih institucija po tome što su njihovi klijenti također dioničari s pravom glasa. Ove banke svoj kapital formiraju privlačenjem slobodnih sredstava štediša.
Treba napomenuti da se mnoge zadružne banke uspješno bave trgovinom kapitalom na međunarodnim tržištima.
Najpoznatije kooperativne banke su financijske institucije kao što su Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Karakterizira ih prisutnost velikog broja dioničara. Ove financijske institucije imaju široku mrežu podružnica u cijeloj zemlji, uključujući čak i mala sela. Područje utjecaja zadružnih banaka proteže se uglavnom na poslovanje s stanovništvom i poduzećima.
Druge vrste banaka
Uz gore navedene financijske institucije, u Njemačkoj postoje i internet banke. Sve svoje usluge pružaju na daljinu putem interneta.Te financijske institucije su ComDirect, DKB banka i N26.
Građevinska društva ili blagajne (bausparkassen) nastaju s ciljem akumuliranja ušteđevine klijenata koji ulažu u stambena sredstva davanjem hipotekarnih kredita. Djelatnost ureda za zgrade regulirana je posebnim zakonom Bankwesengesetz.
Hipotekarne banke (realkredit-institute) specijalizirane su za kreditiranje izgradnje velikih nekretnina, kao i velikog prometa: putničkih zrakoplova i brodova. Banke čine pasivnu bazu izdavanjem dužničkih obveza, koje su osigurane nekretninama ili državom.
No, u Njemačkoj nema offshore banaka, jer zemlja ima vrlo stroge zakone u vezi s pranjem novca i potrebno je potvrditi izvore prihoda. Međutim, financijske institucije kao što su Deutsche Bank i Commerzbank uspjele su se prilagoditi otvaranjem ureda u offshore zonama i sada su u mogućnosti pružati povezane usluge.
Najveće njemačke banke
Najveće banke u Njemačkoj nadaleko su poznate: to su Deutsche Bank i Commerzbank. Obje su stvorene od velikih industrijskih grupa u svrhu njihovog opsluživanja.
Deutsche Bank je vodeća banka u Njemačkoj, na čelu je najveće financijske i industrijske grupe u zemlji, koja uključuje velika poduzeća - lidere u energetskom i kemijskom sektoru gospodarstva, kao i strojarstva. Njezina sfera utjecaja uključuje nuklearnu energiju, elektroniku, rudarstvo i mnoga druga poduzeća važna za državu.
Financijska institucija ima više od 13 milijuna klijenata diljem svijeta. Deutsche Bank ima mrežu od oko 1500 poslovnica diljem zemlje, s podružnicama koje posluju u 76 zemalja. Sjedište financijske institucije je u Frankfurtu, investicijski odjel je u Londonu. Službena web stranica Deutsche Bank je www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG je druga najveća poslovna banka u Njemačkoj po imovini. Njegovo ime doslovno se prevodi kao "Njemačka središnja zadružna banka". Sjedište je više od 1000 zadružnih banaka. Njegovi glavni dioničari su Volksbanken i Raiffeisenbanken, koji zajedno posjeduju oko 80% kapitala DZ Bank AG.
Ova se financijska institucija pozicionira kao korporativna i investicijska banka. Opslužuje oko 30 milijuna klijenata. Godine 2021. DZ Bank AG se spojila s WGZ Bankom, središnjom bankom zadružnih banaka u Rajni i Vestfaliji. U Njemačkoj postoje samo 4 poslovnice DZ Bank AG: u Berlinu, Münchenu, Hannoveru i Stuttgartu. Sjedište financijske institucije nalazi se u Frankfurtu.
KfW je treća najveća banka u Njemačkoj po imovini. Udio države u njenom kapitalu je 80%, još 20% pripada saveznim državama. Glavni izvor financiranja KfW-a su obveznice za koje jamči savezna vlada. Zahvaljujući tome, cijena sredstava za financijsku instituciju je vrlo niska, što omogućuje kreditiranje poduzeća pod povoljnim uvjetima. KfW također kroz svoje strukture financira tvrtke i poduzeća iz drugih zemalja.
Commerzbank AG u Njemačkoj opslužuje velike industrijske koncerne i poduzeća. Financijska grupa je 2021. godine učvrstila svoju poziciju preuzimanjem Dresden banke. Potonji se specijalizirao za servisiranje industrijske grupe Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (lider u proizvodnji plemenitih metala + nuklearni monopol), AEG-Telefunken (druga najveća elektro tvrtka), koncern Grundig (radiotehnika, elektronika, vojni proizvodi).
Mrežu poslovnica "Commerzbank" čini 80 poslovnica i predstavništava u više od 50 zemalja, koje opslužuju oko 8 milijuna klijenata. Commerzbank pruža cijeli niz financijskih usluga za fizička i pravna lica: depozite, kredite, internet bankarstvo itd.
Unicredit Bank AG je peta banka po veličini imovine i četvrta banka u Njemačkoj. Financijska institucija poznatija je pod drugim imenom - Hypovereinsbank (HVB). Ime je promijenila 2005. godine nakon što ju je otkupila talijanska banka UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG je univerzalna financijska institucija koja pruža cijeli niz usluga za stanovništvo i poduzeća.
Popis najvećih njemačkih banaka od 2021.:
| Ime | Imovina, milijarde eura |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ banka AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Banka | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Koje su njemačke banke u Rusiji i koje ruske banke posluju u Njemačkoj
U Rusiji 2021. godine posluju sljedeće financijske institucije s njemačkim korijenima:
- Njemačka banka. Glavni i jedini ured banke nalazi se u Moskvi. Služi velikim korporativnim klijentima. Uglavnom radi na tržištu vrijednosnih papira, pruža depozitarne usluge, a također obavlja poslove riznice.
- Commerzbank (Euroazija). Ima dva predstavništva u Rusiji: glavni ured u Moskvi i podružnicu u Sankt Peterburgu. Specijalizirana je za pružanje usluga velikim korporativnim klijentima. Pruža sljedeći niz usluga: korporativno financiranje, dokumentarni i jamstveni poslovi, usluge namire i gotovine.
- Volkswagen Bank Rus kontrolira istoimeni automobilski koncern. Osnovna djelatnost banke je davanje auto kredita pravnim i fizičkim osobama za kupnju automobila marke Volkswagen, kao i drugim proizvođačima automobila koji su dio autokoncerna. Jedini ured banke nalazi se u Moskvi.
- “BMW Banka” - kao i prethodna banka, pod kontrolom je istoimenog njemačkog auto koncerna. Specijalizirana je za davanje kredita za kupnju BMW automobila.
- Mercedes-Benz Bank Rus kontrolira Daimler AG. Specijalizirana je za dobivanje auto kredita za fizičke i pravne osobe za kupnju automobila koje proizvodi auto koncern.
Zauzvrat, u Njemačkoj postoje predstavništva ruskih banaka:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Sva predstavništva ruskih financijskih institucija nalaze se u Frankfurtu.
Što vam je potrebno za otvaranje bankovnog računa
Za stanovnike zemalja EU želja za otvaranjem tekućeg računa neće predstavljati problem, ali ostale kategorije klijenata moraju imati:
- prebivalište;
- dozvola za rad.
U pravilu, za otvaranje računa klijent mora biti osobno prisutan. Međutim, neke internetske banke - DKB Bank, Comdirect i N26 - pružaju usluge na daljinu. No, za otvaranje računa potencijalni klijent mora banci poslati dokumente ovjerene kod javnog bilježnika.
Tekući račun ili GiroKonto može se koristiti za obračune u zemlji i inozemstvu. Za pristup računu klijentu se izdaje platna kartica.
Da biste mogli koristiti račun, morate dostaviti financijskoj instituciji tjedan dana prije otvaranja:
- međunarodna putovnica;
- putovnica;
- upisni list (Meldebescheinigung);
- TIN u zemlji prebivališta;
- dokaz o prihodima. U tom slučaju bankar može zatražiti dostavu posljednja tri plaćena računa ili izvod računa;
- dopis poslodavca s naznakom visine plaće i pozicije.
Neke banke, kao što su Sparda Bank u Nürnbergu ili Norisbank u Bonnu, ne zahtijevaju podatke o prihodima prilikom otvaranja računa.
Trošak otvaranja računa ovisi o tarifama banke. Neke financijske institucije nude GiroKonto besplatno.
Kako dokazati svoju kreditnu sposobnost sa SCHUFA-om
SCHUFA je vodeći njemački kreditni ured. Sadrži podatke o 66,4 milijuna ljudi i 5,2 milijuna tvrtki. Svaki klijent koji podnese zahtjev za kredit odmah ulazi u SCHUFA bazu podataka.Na temelju primljenih informacija o zajmoprimcu, kreditni ured izračunava njegovu solventnost i dodjeljuje određeni broj bodova - od 1 do 100. Što su bodovi manji, to je manja vjerojatnost odobrenja kredita.
Podaci o otplaćenim kreditima, zatvorenim kreditnim karticama pohranjuju se u bazi podataka SCHUFA tri godine. Više o SHUFA-i.
Konačno
Bankarski sustav u Njemačkoj je dvoslojni: Bundesbank, koja igra ulogu središnje financijske institucije zemlje, podređena je svim ostalim bankarskim strukturama. Drugi sloj bankovnog sustava karakterizira niz financijskih institucija. Uobičajeno se dijele u tri glavne skupine: privatne, državne i zadružne.
Njemački bankarski sustav uglavnom predstavljaju štedionice, kreditne zadruge i privatne banke. Štedionice su podređene regionalnoj zemljišnoj banci i nalaze se u gotovo svakom naselju. U Njemačkoj postoji i mnogo malih privatnih banaka koje često imaju ured samo u jednom gradu, čak i u tako malom kao što je Metlach.
Najveće financijske institucije u Njemačkoj su Deutsche Bank, Njemačka središnja zadružna banka, Commerzbank. Ruski bankarski sektor u Njemačkoj predstavljaju Sberbank, VTB i VEB.
